Какие долги списываются при банкротстве физического лица

Такое право предусмотрено статьёй 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

При этом закон различает обычные денежные долги и обязательства, которые сохраняются независимо от банкротства. Например, нельзя освободиться от уплаты алиментов или возмещения вреда здоровью. Суд также может отказать в списании, если установит недобросовестные действия должника.

Главное — сам факт просрочек, большой задолженности или невозможности платить не препятствует освобождению от долгов. Банкротство как раз предназначено для ситуаций, когда человек объективно не справляется со своими финансовыми обязательствами.

Разберём, какие долги можно списать, от чего зависит решение суда и что меняется после завершения процедуры.

Какие долги можно списать через банкротство

Закон не устанавливает закрытый перечень кредитов и займов, от которых разрешено освободиться. Напротив, общее правило статьи 213.28 предусматривает освобождение гражданина от требований кредиторов, кроме прямо установленных исключений.

Это означает, что значение имеет не название организации, которой человек должен деньги, а правовая природа задолженности, время её возникновения и обстоятельства дела.

В таблице приведены общие правила для типичных задолженностей. Возможность списания конкретного долга зависит от его правовой природы, момента возникновения и обстоятельств дела.

Таким образом, наличие нескольких кредиторов или разных видов задолженности само по себе не мешает списанию. В одном деле могут рассматриваться требования банков, микрофинансовых организаций, налоговой службы и частных займодавцев.

Кредиты, кредитные карты и микрозаймы

Банковские кредиты и микрозаймы — типичные обязательства, от которых граждане освобождаются после завершения банкротства.

При этом списание не ограничивается первоначальной суммой займа. Оно может распространяться на проценты, просроченную задолженность, неустойки и другие денежные требования, связанные с кредитным договором.

Пример. Человек оформил потребительский кредит на 600 000 рублей. Некоторое время вносил платежи, затем потерял часть дохода и перестал справляться с обязательствами. К моменту обращения за банкротством непогашенный основной долг вместе с процентами и санкциями составил 780 000 рублей.

Если судебная процедура завершится с освобождением от обязательств, гражданин не должен будет выплачивать оставшуюся непогашенной часть этой задолженности. Необязательно предварительно погасить определённый процент кредита.

Не меняет ситуацию и передача долга коллекторам. Если банк продал требование другой организации, новый кредитор получает соответствующие права, но обычная кредитная задолженность не превращается из-за этого в несписываемую.

То же касается судебного приказа, решения суда или исполнительного производства. Наличие судебного акта о взыскании само по себе не исключает освобождения от долга.

Даже если кредитов много, их рассматривают не как отдельные процедуры банкротства, а в рамках общего дела гражданина.

Займы по распискам и долги перед другими людьми

Долг перед родственником, знакомым или частным займодавцем может быть списан по тем же общим правилам, что и задолженность перед банком.

Например, гражданин занял у знакомого 300 000 рублей, оформил расписку, но вернуть деньги в установленный срок не смог. Если обязательство действительно существует и не относится к исключениям, требование займодавца может подпадать под освобождение.

Однако частный характер займа не отменяет проверки его действительности. Суд может исследовать, передавались ли деньги фактически, как возникло обязательство и не является ли сделка фиктивной.

Поэтому при подготовке к банкротству важно сообщить обо всех займах, включая те, по которым кредитор ещё не обращался в суд.

Налоги, коммунальные долги и штрафы

Налоговые обязательства тоже могут быть списаны. Это касается, например, задолженности по транспортному, земельному и имущественному налогам, если соответствующие требования относятся к периоду до возбуждения дела о банкротстве и на них распространяется освобождение.

ФНС прямо разъясняет, что недоимка, пени и налоговые штрафы, не погашенные по итогам расчётов с кредиторами вследствие банкротства гражданина, могут признаваться безнадёжными к взысканию на основании статьи 59 Налогового кодекса РФ.

По коммунальным платежам действует сходная логика: задолженность за услуги, оказанные до возбуждения дела, может быть списана, но новые начисления необходимо оплачивать.

Со штрафами ситуация сложнее. В частности, административные штрафы не исключены из механизма банкротства автоматически. Верховный суд в постановлении от 21 июля 2025 года № 29-АД25-4-К1 подтвердил необходимость учитывать момент совершения административного правонарушения при определении статуса соответствующего платежа.

При этом штраф, назначенный приговором суда в качестве основного уголовного наказания, нельзя приравнивать к обычному денежному долгу. В определении Конституционного суда РФ № 578-О разъяснено, что признание гражданина банкротом само по себе не является основанием для окончания или прекращения исполнительного производства по взысканию такого штрафа. Это следует из особого порядка исполнения уголовного наказания.

От чего зависит списание конкретного долга

Одинаковые по сумме задолженности могут иметь разную юридическую судьбу. Например, старый долг за коммунальные услуги может быть списан, а новые начисления того же поставщика услуг — сохраниться.

Поэтому перед банкротством необходимо определить несколько обстоятельств.

1. По какому основанию возник долг.

   Обычный банковский заём отличается от требования о выплате алиментов или компенсации вреда здоровью.

   Первый относится к денежным обязательствам, от которых гражданин обычно может освободиться. Вторые защищаются законом независимо от общего результата банкротства.

2. Когда возникло обязательство.

   Согласно статье 5 закона № 127-ФЗ, обязательства, возникшие после принятия судом заявления о банкротстве, в общем случае относятся к текущим платежам.

   Например, если человек оформил кредит задолго до обращения в суд, последующее наступление срока платежа не обязательно делает соответствующее обязательство текущим. Для налогов значение имеет налоговый период, а для коммунальных услуг — период фактического оказания услуг.

3. Связан ли долг с залогом.

   Если кредит обеспечен автомобилем или недвижимостью, необходимо отдельно оценивать права залогодержателя. Освобождение от личной обязанности платить и прекращение прав на заложенное имущество — разные вопросы.

   Особый случай предусмотрен статьёй 213.10-1 закона № 127-ФЗ: гражданин и ипотечный кредитор могут заключить отдельное мировое соглашение в отношении жилья, которое является единственным пригодным для постоянного проживания гражданина и совместно проживающих с ним членов семьи. Такое соглашение требует согласия ипотечного кредитора и утверждения арбитражным судом. В нём определяется источник дальнейшего погашения задолженности, а при наличии просрочки — порядок и сроки её устранения. При недостаточности другого имущества для расчётов с кредиторами первой и второй очереди также должны соблюдаться специальные условия их погашения. После утверждения соглашения ипотечное обязательство сохраняется и исполняется на согласованных условиях.

   Подробнее этот механизм рассматривается в материале «Банкротство с ипотекой».

4. Есть ли обстоятельства, препятствующие освобождению.

   Даже обычный кредитный долг требует отдельной оценки, если при его получении или исполнении были совершены доказанные незаконные действия. При этом большая задолженность или отсутствие денег не являются такими действиями сами по себе.

Правильно определённый состав долгов позволяет заранее понять, какие обязательства могут прекратиться после банкротства, а какие потребуют отдельного решения.

Какие долги не списываются при банкротстве

Закон сохраняет определённые обязательства даже после успешного завершения судебной процедуры.

Это не означает, что банкротство становится бесполезным при наличии таких долгов. Человек может освободиться от кредитов и микрозаймов, одновременно сохранив обязанность платить, например, алименты.

Личные обязательства и текущие платежи

Пункт 5 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ предусматривает, в частности, следующие исключения:

Пример. У гражданина есть задолженность по кредитам на 1,5 млн рублей и долг по алиментам на 120 000 рублей.

Аналогичная ситуация возможна с текущими платежами. Если во время процедуры продолжают начисляться коммунальные платежи, обязанность оплачивать новые услуги сохраняется. При этом старый долг перед той же управляющей компанией может подпадать под освобождение.

Другие обязательства, которые могут сохраниться

Пункт 6 статьи 213.28 отдельно регулирует требования, связанные с причинением имущественного вреда и определёнными нарушениями при управлении организациями.

К таким требованиям относятся, в частности:

• субсидиарная ответственность контролирующего лица по долгам организации;
• возмещение убытков юридическому лицу, причинённых умышленно или по грубой неосторожности;
• возмещение имущественного вреда, причинённого умышленно или по грубой неосторожности;
• требования, связанные с последствиями признания некоторых сделок недействительными по статьям 61.2 и 61.3 закона о банкротстве.

Здесь особенно важна точная квалификация обстоятельств.

В Обзоре судебной практики по делам о банкротстве граждан, утверждённом 18 июня 2025 года с изменениями от 29 апреля 2026 года, Верховный суд разъяснил: по требованиям из пункта 6 статьи 213.28 освобождение возможно в предусмотренных судебной практикой случаях, когда не установлены умысел или грубая неосторожность и гражданин добросовестно вёл себя при банкротстве.

Поэтому не всякий долг, связанный с бывшей предпринимательской деятельностью, автоматически остаётся за человеком навсегда.

Когда суд может отказать в списании долгов

Нужно различать две ситуации.

• Первая: определённый долг не списывается непосредственно в силу закона. Например, алименты сохраняются независимо от того, насколько добросовестно человек проходил банкротство.
• Вторая: задолженность по своей природе могла быть списана, но суд не применил освобождение из-за установленных нарушений со стороны должника.

Основания второго случая перечислены в пункте 4 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ.

Незаконные действия при возникновении или исполнении долгов

Суд может отказать в освобождении, если доказано, что гражданин совершил мошенничество, предоставил заведомо ложные сведения при получении кредита, злостно уклонялся от погашения задолженности либо совершил другие указанные законом незаконные действия.

Например, человек мог исправно платить по кредитам несколько лет, затем лишиться работы и постепенно накопить задолженность. Это финансовая несостоятельность, а не доказательство мошенничества.

Даже длительный период неоплаты не позволяет автоматически сделать вывод о недобросовестности.

В пункте 56 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан Верховный суд специально разъяснил, что длительное неудовлетворение требований кредитора само по себе не означает злостного уклонения от погашения долга.

Кроме того, пункт 59 этого обзора указывает: неполнота или противоречивость сведений, представленных банку, без доказанной заведомой незаконности поведения также не являются самостоятельным основанием для отказа в освобождении.

Суд оценивает реальные обстоятельства получения денег, намерения заёмщика и его последующие действия, а не только количество кредитов или размер просрочки.

Сокрытие имущества и недостоверные сведения при банкротстве

Другой существенный риск — действия, которые препятствуют законному рассмотрению дела.

К ним относятся сокрытие имущества, умышленное уничтожение активов, непредоставление необходимых сведений финансовому управляющему или суду, предоставление заведомо недостоверной информации.

Например, если человек скрывает принадлежащий ему автомобиль, переводит активы на родственников с целью вывести их от взыскания или сознательно не сообщает о значимом имуществе, такие обстоятельства могут повлиять на освобождение от обязательств.

Но и здесь имеет значение не предположение кредитора, а установленные судом факты.

Отдельным основанием служит вступивший в силу судебный акт о привлечении гражданина к ответственности за предусмотренные законом нарушения при банкротстве, совершённые в соответствующем деле.

Отказ в списании не всегда касается всех долгов

Последствия недобросовестного поведения зависят от характера нарушения и установленных обстоятельств.

В определённых случаях суд может сохранить конкретное обязательство, при этом освободив человека от исполнения других требований.

Судебная практика Верховного суда допускает частичное освобождение от задолженности, когда для этого имеются правовые основания.

Поэтому утверждение «если возник спор с одним кредитором, все долги обязательно останутся» неверно.

Для добросовестного гражданина, который раскрывает своё имущество, предоставляет необходимые сведения и сотрудничает с финансовым управляющим, сама по себе сложная финансовая ситуация не является препятствием к предусмотренному законом освобождению.

Что происходит с долгами после завершения банкротства

Это происходит не в день подачи заявления и не автоматически в момент признания гражданина банкротом.

После проведения необходимых мероприятий и расчётов с кредиторами финансовый управляющий представляет отчёт, а арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества.

Именно с завершением процедуры связан общий механизм освобождения, установленный статьёй 213.28.

Подробный порядок судебного разбирательства рассмотрен отдельно — в статье «Как проходит банкротство физического лица».

Нужно ли выплачивать остаток, если денег хватило не на всех кредиторов

Нет, если обязательство подпало под освобождение.

Пример. На момент банкротства гражданин должен нескольким банкам и МФО 2 млн рублей. За счёт предусмотренных процедурой расчётов кредиторы получили 200 000 рублей. Оставшиеся 1,8 млн рублей не были погашены.

Если суд завершил процедуру с освобождением гражданина от соответствующих обязательств, кредиторы не смогут впоследствии требовать с него эти 1,8 млн рублей.

Размер фактически полученной кредиторами суммы сам по себе не определяет, будет ли списан остаток.

Возможность освобождения сохраняется и тогда, когда у гражданина нет имущества, за счёт которого можно удовлетворить требования кредиторов. Но отсутствие имущества не отменяет необходимость провести процедуру по закону и получить соответствующее судебное решение.

Что будет, если кредитор не заявил свой долг

При судебном банкротстве общее правило распространяется в том числе на требования кредиторов, не заявленные при введении реструктуризации долгов или реализации имущества.

Иными словами, если банк не подал требование в деле, это само по себе не означает, что после завершения банкротства он сможет взыскать старый кредит.

Однако пункт 3 статьи 213.28 предусматривает исключение для требований, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту завершения процедуры.

Поэтому важно различать ситуацию, когда кредитор знал о своём требовании, но не участвовал в деле, и ситуацию, когда само требование не было и не могло быть ему известно.

Кроме того, судебное банкротство отличается от внесудебного банкротства через МФЦ. Согласно статье 223.6 закона № 127-ФЗ, при внесудебном порядке освобождение распространяется на требования кредиторов, указанных в заявлении, в предусмотренных законом пределах. Неуказанные обязательства не списываются. Если же сумма долга перед кредитором в заявлении занижена, освобождение действует только в пределах указанной суммы. Оставшаяся часть задолженности сохраняется.

Это одно из важных различий между двумя механизмами.

Может ли банк или коллектор требовать списанный долг

После законного освобождения кредитор не вправе продолжать взыскивать соответствующую задолженность только потому, что раньше у него был кредитный договор, судебный приказ или исполнительный лист.

Если требования продолжают поступать, нужно проверить, какое именно обязательство пытаются взыскать и распространяется ли на него судебное освобождение.

Для подтверждения результата используется определение арбитражного суда. При необходимости документ представляют кредитору, судебному приставу или используют для оспаривания неправомерного взыскания.

При этом банкротство одного должника не всегда прекращает обязательства других лиц. Например, созаёмщик или поручитель может продолжать отвечать перед кредитором по собственному обязательству. Их положение необходимо рассматривать отдельно.

Исчезнет ли информация о задолженности из кредитной истории

Списание долга и удаление сведений из кредитной истории — разные юридические последствия.

Банк России разъясняет, что прекращение обязательства в результате банкротства не является основанием для досрочного удаления достоверных записей. Банк или другая организация, передающая сведения по этому обязательству в бюро кредитных историй, должна обновить информацию в установленном законом порядке.

Таким образом, человек освобождается от выплаты списанного долга, но сведения о ранее существовавших кредитах и просрочках не исчезают немедленно.

О других ограничениях и правах после процедуры можно прочитать в материале «Последствия банкротства физического лица».

Как проверить, какие из ваших долгов могут быть списаны

Чтобы предварительно определить результат банкротства, недостаточно знать общую сумму задолженности. Необходимо разобраться, перед кем и по каким основаниям возникли обязательства.

Начать можно с нескольких простых действий:

1. Составить список кредиторов. Включить банки, МФО, частных займодавцев, коммунальные организации, налоговую службу и других взыскателей.
2. Указать суммы и основания долгов. Отдельно отметить основной долг, проценты, неустойки, судебные решения и исполнительные производства, если они есть.
3. Определить время возникновения обязательств. Особенно это важно для налогов, коммунальных начислений и периодических платежей.
4. Выделить особые обязательства. Алименты, компенсации вреда, залоговые кредиты, поручительства, предпринимательские долги и требования, связанные с судебными спорами.
5. Проверить обстоятельства, требующие юридической оценки. Например, сделки с имуществом, споры о действительности долга или требования, которые потенциально могут сохраниться после банкротства.

Необязательно самостоятельно получать все справки и восстанавливать полную историю каждого кредита, прежде чем обратиться за помощью.

При полном юридическом сопровождении банкротства физического лица, которое оказывает iKora, специалисты могут взять на себя получение доступных через представителя сведений, подготовку документов, взаимодействие с участниками процедуры и представительство в суде. От клиента требуются исходная информация, необходимые полномочия и те документы, которые нельзя получить без его личного участия.

Юридическая оценка состава задолженности помогает не просто подсчитать общую сумму долга, а понять, от каких обязательств можно освободиться, какие сохранятся и какие обстоятельства способны повлиять на судебный результат.

Например, если у человека одновременно есть банковские кредиты, старые коммунальные долги и задолженность по алиментам, заранее можно разграничить обязательства, потенциально подпадающие под списание, и те, которые потребуется исполнять после банкротства.

Это позволяет принимать решение на основании реального состава долгов, а не общих обещаний списать любую задолженность.

Банкротство — законный способ выйти из долговой ситуации, когда исполнение обязательств стало непосильным. Закон позволяет добросовестному гражданину освободиться от большинства обычных денежных долгов, даже если их общая сумма велика, а имущества и доходов недостаточно для полного расчёта.

Главное — правильно определить правовую природу обязательств, провести процедуру с раскрытием необходимых сведений и получить судебное освобождение. Тогда непогашенные долги, на которые оно распространяется, перестают быть обязанностью гражданина, а финансовая ситуация получает возможность начать восстанавливаться.